Пресс-центр

Влияние новых законодательных инициатив на банковский рынок

Верховная рада Украины (далее – ВРУ) на заседании 3 июня текущего года приняла в целом рассмотренный ранее в первом чтении законопроект № 4953. Этим документом вводится мораторий на принудительное отчуждение имущества (движимого и недвижимого), которое находится в залоге и приобретено путем кредитования в иностранной валюте. Директор департамента инвестиционного банкинга инвестиционной компании Pro Capital Investment Игорь Лизогуб предлагает разобраться, как данный закон повлияет на украинскую банковскую систему.

В 2009 году был введен запрет на кредитование граждан в иностранной валюте, однако, несмотря на это, на текущий момент портфель валютных кредитов населения превышает 88 млрд грн, из которых 40 млрд грн – долгосрочные. Бόльшая часть долгосрочных кредитов выдавалась до 2009 года по курсу примерно 5 грн / долл. США, то есть на сегодня для заемщиков их кредит в гривне подорожал более чем вдвое.

Под действие моратория на отчуждение попадают приобретенные в кредит квартиры, в которых заемщик прописан или которые являются основным местом жительства. Аналогичные условия прописаны и для поручителей. Верхней граничной площадью таких квартир является 140 кв. м (для домов планка составляет 250 кв. м). Нормы Закона не распространяются на депутатов ВРУ, судей и государственных служащих 1–3 категории. Запрет на отчуждение остается в силе, пока Рада не примет другой закон, посвященный этой проблеме (а именно, регулирующий вопросы конвертации непогашенной задолженности).

Сейчас рассматривается несколько вариантов для выбора курса конвертации кредитов в гривну:

1)       курс на момент выдачи кредита (или около 5 грн /долл. США);

2)       курс 7,99 грн / за долл. США, и по этому же курсу предлагается переводить и долги предприятий;

3)       указанный в п. 2 курс при сохранение диапазона ставок 10–13% (а не 18–20%, как для действующей ипотеки в национальной валюте).

Рассмотрим влияние последнего варианта, наименее радикального, по нашему мнению, из всех перечисленных, поскольку два других кажутся нам слишком популистскими для того, чтоб они были реально приняты. При конвертации валютных кредитов населения в гривну по курсу порядка 8 гривен за доллар США и сохранении ставок на уровне 10–13% убытки банковской системы Украины составят 16 млрд грн от льготного курса и 2–4 млрд грн от «валютной» процентной ставки, соответствующей валютному кредиту. Результатом может стать банкротство нескольких банков и необходимость дополнительной государственной поддержки. Такая конвертация валютных кредитов в национальную денежную единицу – не украинское изобретение. Например, такую политику уже проводили в Венгрии, потому отбрасывать указанную возможность Украине не стоит.

Позиция банков в данном вопросе такова: 1) принятие моратория на отчуждение понизит финансовую дисциплину граждан и в целом ухудшит ситуацию с погашением долгов; 2) данный законопроект является сигналом для банков, что не стоит наращивать объемы кредитования.

По мнению Игоря Лизогуба, банковская система страны от принятия моратория на отчуждение критически не пострадает, но развитие рынка ипотеки остановится. Дальнейшие перспективы банковского рынка будут ясны только после принятия будущих смежных законов, а пока банкам остается только ждать и надеяться, что решения, существенные для них, будут приниматься после ознакомления с позициями всех сторон и с учетом их мнения.